你的薪水不是你的錢 | 從小觀念拉近我們與財富自由的距離–開源與節流

第三章– 開源 | 節流

現在我們把資產比喻成一個水庫，有些人水庫裡水很多，有些人很少；
你的薪水就是流入水庫的活水，你的各項支出就是水庫輸出的供應水。
理想上流入的要大於流出的，這樣你的財富才能累積，才能邁向財富自由。

要加速資產的累積，不外乎就是–開源、節流。
試想，如果你流入水庫的除了薪水之外，還有第二筆、第三筆活水挹注；
水庫需要供應的輸出，能夠有效的控制，
那麼水庫水的存量要與日俱增的難度，就會越來越輕鬆。
之前提到的確實掌握現金流向、有意識的消費後，不必要的浪費就會少了很多，
水庫流出的水就能有效的控制。這是最有效、也是最容易達到增加水庫存量的方法。

之前花了兩章的篇幅，想傳達的概念也就是節流的延伸。

那麼，這章節的第一個重點–開源呢?

很多人可能會想到下班之後的兼差，
或是發展副業多工自己的角色，正如時下流行的協槓青年。
這些都是很好的開源之道，也說不定那天做出興趣了，有機會成為你一輩子的職志。

但是這篇我想討論另一個更容易取得的”水源”，這個就在你每天消費要用到的錢包裡。

前兩章提到，如果你認真記帳、整理資產後，
你大概就可以抓出你每個月的固定支出大致上有哪些，有效掌握銀行裡的每一筆存款。
銀行裡的存款，建議只留下三到六個月的生活預備金，
其他的可以轉往定存、外幣定存、有價證卷、甚至不動產，看你風險承受能力去分配。
有計畫的調兵遣將，讓你的金錢替你去生出更多的錢，而不是躺在銀行活存無所事事。

這系列文開宗明義不是教你如何投資，但是卻是想告訴你理財的重要性。
理財不是叫你去買股票、買基金，買任何你不熟悉的金融產品才叫做理財。
理財其實就是字面上的意義–整理你的財富。
整兵列隊集結完畢後，進而讓財富創造出時間價值的被動收入。
即使你風險承受度極低，還是需要理財，新台幣定存也是一種能生出被動收入的理財。
再怎樣都會比現金在手、或是只放活存來的好。

數位銀行

接下來，重點來了，如果每一筆現金都能有定存般的利息呢?
近來國內幾家數位銀行推出活儲卻擁有媲美定存的利息，按日計息。
如果能善用這類銀行的服務，將每個月預期要用到的花費，甚至是生活預備金，
改成以這數位銀行活存做為主要進出的管道，
那麼一年下來就可以多出幾千甚至幾萬塊的利息錢。
小小一個轉變，就多了一個活水注入水庫的來源。

信用卡

除了上述提到的媲美定存的數位銀行活存，這邊再介紹信用卡也能生錢的妙用。
水能載舟，亦能覆舟。
要使用信用卡，我建議是你對你的金流已經有一定程度的掌握，對消費也有一定的理性與計畫。
否則信用卡的循環利息，可是會讓你水庫漏水的。

消費應該是建立在有意識、有計畫、有預算的基礎上。
信用卡只是個付錢的管道，不應該拿未來的財富來弭補當下的不足。

在你有計畫的消費時，如果你妥善的利用信用卡，
那麼你就能享受到信用卡的紅利回饋，以及延遲付款的時間差，所帶來的利息。

用例子來解釋好了，這樣應該更容易看出差異:

信用卡使用失敗的case:
今天突然想買個最新的iphone，但是一下子拿不出四萬塊。剛好手邊有信用卡可以分期，
那就給他分12期好了。這樣一個月只要付三千多塊而已，還拿得出來。
下個月帳單來了，這次新增的iphone分期加上之前分期付款的帳單，居然要五萬塊，
一下子拿不出這麼多錢，那就先繳本期最低應繳金額就好了。
這時候你就已經落入信用卡循環利息的陷阱了。
等於這支ihpone，你是用未來的財富加上循環利息(可能快五萬塊)，來支付現在的四萬塊。

信用卡妥善利用的case:
今年有編列更換手機的預算，選定了最新的iphone準備購買。
在掏出錢包準備付這四萬塊的同時，選擇以信用卡來支付，同時設定分成12期零利率專案。
另外四萬塊就先在剛剛提到數位銀行待命，準備支付給每個月的信用卡帳單，
這樣一來，我不僅賺到了信用卡的紅利回饋，也賺到了四萬塊延遲付款所多生出的利息。
同樣要支付消費的情況下，
妥善的利用信用卡，搭配數位銀行媲美定存的利息，是可以有額外活水注入水庫的。

從以上兩個案例應該可以看的出來，有計畫、有意識、搭配妥善的利用理財工具，
比起毫無章法的消費，一筆四萬塊的支出可以讓你的水庫存量差了萬把塊。

不妨現在就開始嘗試看看，只要開始認真看待每一筆現金流向、整理好資產與負債，
有意識、有計畫的消費，持續一陣子之後，你會有感於我們與財富自由的距離，又更近一步了。