你的薪水不是你的錢 | 從小觀念拉近我們與財富自由的距離–開源與節流
第三章– 開源 | 節流
上一篇:你的薪水不是你的錢 | 從小觀念拉近我們與財富自由的距離–資產與負債
現在我們把資產比喻成一個水庫，有些人水庫裡水很多，有些人很少；
你的薪水就是流入水庫的活水，你的各項支出就是水庫輸出的供應水。
理想上流入的要大於流出的，這樣你的財富才能累積，才能邁向財富自由。
要加速資產的累積，不外乎就是–開源、節流。
試想，如果你流入水庫的除了薪水之外，還有第二筆、第三筆活水挹注；
水庫需要供應的輸出，能夠有效的控制，
那麼水庫水的存量要與日俱增的難度，就會越來越輕鬆。
之前提到的確實掌握現金流向、有意識的消費後，不必要的浪費就會少了很多，
水庫流出的水就能有效的控制。這是最有效、也是最容易達到增加水庫存量的方法。
之前花了兩章的篇幅，想傳達的概念也就是節流的延伸。
那麼，這章節的第一個重點–開源呢?
很多人可能會想到下班之後的兼差，
或是發展副業多工自己的角色，正如時下流行的協槓青年。
這些都是很好的開源之道，也說不定那天做出興趣了，有機會成為你一輩子的職志。
但是這篇我想討論另一個更容易取得的”水源”，這個就在你每天消費要用到的錢包裡。
前兩章提到，如果你認真記帳、整理資產後，
你大概就可以抓出你每個月的固定支出大致上有哪些，有效掌握銀行裡的每一筆存款。
銀行裡的存款，建議只留下三到六個月的生活預備金，
其他的可以轉往定存、外幣定存、有價證卷、甚至不動產，看你風險承受能力去分配。
有計畫的調兵遣將，讓你的金錢替你去生出更多的錢，而不是躺在銀行活存無所事事。
這系列文開宗明義不是教你如何投資，但是卻是想告訴你理財的重要性。
理財不是叫你去買股票、買基金，買任何你不熟悉的金融產品才叫做理財。
理財其實就是字面上的意義–整理你的財富。
整兵列隊集結完畢後，進而讓財富創造出時間價值的被動收入。
即使你風險承受度極低，還是需要理財，新台幣定存也是一種能生出被動收入的理財。
再怎樣都會比現金在手、或是只放活存來的好。
數位銀行
接下來，重點來了，如果每一筆現金都能有定存般的利息呢?
近來國內幾家數位銀行推出活儲卻擁有媲美定存的利息，按日計息。
如果能善用這類銀行的服務，將每個月預期要用到的花費，甚至是生活預備金，
改成以這數位銀行活存做為主要進出的管道，
那麼一年下來就可以多出幾千甚至幾萬塊的利息錢。
小小一個轉變，就多了一個活水注入水庫的來源。
信用卡
除了上述提到的媲美定存的數位銀行活存，這邊再介紹信用卡也能生錢的妙用。
水能載舟，亦能覆舟。
要使用信用卡，我建議是你對你的金流已經有一定程度的掌握，對消費也有一定的理性與計畫。
否則信用卡的循環利息，可是會讓你水庫漏水的。
消費應該是建立在有意識、有計畫、有預算的基礎上。
信用卡只是個付錢的管道，不應該拿未來的財富來弭補當下的不足。
在你有計畫的消費時，如果你妥善的利用信用卡，
那麼你就能享受到信用卡的紅利回饋，以及延遲付款的時間差，所帶來的利息。
用例子來解釋好了，這樣應該更容易看出差異:
信用卡使用失敗的case:
今天突然想買個最新的iphone，但是一下子拿不出四萬塊。剛好手邊有信用卡可以分期，
那就給他分12期好了。這樣一個月只要付三千多塊而已，還拿得出來。
下個月帳單來了，這次新增的iphone分期加上之前分期付款的帳單，居然要五萬塊，
一下子拿不出這麼多錢，那就先繳本期最低應繳金額就好了。
這時候你就已經落入信用卡循環利息的陷阱了。
等於這支ihpone，你是用未來的財富加上循環利息(可能快五萬塊)，來支付現在的四萬塊。
信用卡妥善利用的case:
今年有編列更換手機的預算，選定了最新的iphone準備購買。
在掏出錢包準備付這四萬塊的同時，選擇以信用卡來支付，同時設定分成12期零利率專案。
另外四萬塊就先在剛剛提到數位銀行待命，準備支付給每個月的信用卡帳單，
這樣一來，我不僅賺到了信用卡的紅利回饋，也賺到了四萬塊延遲付款所多生出的利息。
同樣要支付消費的情況下，
妥善的利用信用卡，搭配數位銀行媲美定存的利息，是可以有額外活水注入水庫的。
從以上兩個案例應該可以看的出來，有計畫、有意識、搭配妥善的利用理財工具，
比起毫無章法的消費，一筆四萬塊的支出可以讓你的水庫存量差了萬把塊。
不妨現在就開始嘗試看看，只要開始認真看待每一筆現金流向、整理好資產與負債，
有意識、有計畫的消費，持續一陣子之後，你會有感於我們與財富自由的距離，又更近一步了。
